Подтверждаем доход собственника бизнеса и риски вокруг него
Справка 2-НДФЛ не показывает, сколько собственник ИП или ООО зарабатывает на самом деле. Мы сверяем его документы с банковскими выписками, ОФД, эквайрингом и государственными реестрами и отдаем банку готовое заключение с электронной подписью.
- Доход собственника от бизнеса Подтверждено
- Выручка и денежные потоки Подтверждено
- Налоговая дисциплина Подтверждено
- Обязательства Ограниченное
- Концентрация выручки на одном клиенте
- Судебных споров и исполнительных производств не найдено
- Связанных лиц в процедуре банкротства не найдено
- Кредитный отчет не предоставлен — периметр обязательств закрыт не полностью
Скоринг не видит того, что бизнес зарабатывает
Реальный доход собственника ИП или ООО не подтверждается справкой 2-НДФЛ: он не зарплата, а результат работы бизнеса. Скоринг видит отсутствие подтверждения и режет лимит.
Дальше остается залог квартиры. Он поднимает лимит, но клиент к этому не готов: это долго, рискованно и тяжело психологически. Не получив нужную сумму, клиент уходит в другой банк — вместе с расчетным счетом и остальными продуктами.
- Собственник просит сумму под развитие бизнеса
- Подтвердить доход нечем: справки нет, отчетность упрощенная
- Скоринг снижает лимит до безопасного
- Предложение под залог квартиры клиента не устраивает
- Клиент уходит в другой банк
Что банк получает вместе с отчетом
Решение о лимите, ставке и выдаче принимает банк. Наша работа — дать под это основания: что подтверждено, чем именно и насколько.
Выручка, прибыль и денежные потоки сверены с банковскими выписками, данными ОФД и эквайринга, договорами и выгрузкой из учетной системы. У каждого вывода написано, чем именно он подтвержден и насколько.
Судебные споры, исполнительные производства, банкротные признаки, аффилированность, зависимость бизнеса от одного человека или одного клиента. Риск бизнеса и риск недостаточности данных названы раздельно — это разные выводы.
Аналитик банка получает разобранный документ: что подтверждено, что вызывает вопросы и каких данных не хватает. Ручной работы на стороне банка становится меньше.
Отчет подписан электронной подписью. У сертификата есть номер и QR: подлинность проверяется на нашем сайте кем угодно и без обращения к нам.
Что участвует в проверке
Состав и глубина зависят от типа проверки: базовая опирается на официальные и публичные источники, расширенная добавляет документы и внутренние данные бизнеса.
Регистрационные сведения, руководители и участники, изменения, связанные организации.
Выручка, расходы, прибыль, движение денег, налоговая дисциплина и расхождения между источниками.
Кредиты, займы, лизинг, долги поставщикам, предоплаты клиентов, залоги и скрытые платежи.
Аффилированность, связанные компании, банкротные признаки у них и у самого бизнеса.
Судебные споры и исполнительные производства, роль в бизнесе и то, насколько бизнес держится на нем.
Аренда, ключевые клиенты и поставщики, персонал, активы и права на них, качество документов.
Итоговый риск-профиль по типам
Выводы по направлениям сводятся в профиль из восьми типов риска — он печатается на второй странице расширенного сертификата. Уровень по каждому типу ставит аналитик: он зависит от того, что подтверждено документами и что выявлено в проверке.
Риск бизнеса Умеренный
Негативный признак относится к самому бизнесу.
Финансовый риск Умеренный
Выручка, прибыль, расходы, долги, денежный поток.
Налоговый риск Низкий
Налоги, ФОТ, расходы, наличные, оформление команды.
Операционный риск Низкий
Сможет ли бизнес продолжать работу.
Документарный риск Низкий
Документ слабый, неполный, сомнительный или противоречивый.
Риск данных Умеренный
Ключевые сведения не подтверждены.
Риск передачи (активы, договоры, бренд) Умеренный
Актив, договор, аккаунт, помещение или право может быть нельзя передать или сохранить.
Риск концентрации Повышенный
Зависимость от клиента, поставщика, канала, человека или площадки.
Шкала уровней: низкий умеренный повышенный
Риск бизнеса и риск данных не смешиваются. Отсутствие документа не означает плохой бизнес — оно означает, что вывод подтвержден не полностью. Это разные выводы, и отчет их не смешивает.
Проверку оплачивает клиент, а не банк
У банка нет расходов на проверку.
Счет выставляется владельцу бизнеса, он же загружает документы и подтверждает почту.
Стоимость может входить в тело кредита.
Клиент не платит отдельно из своих денег на этапе, когда денег ему как раз и не хватает.
Проценты начисляются на всю сумму выдачи.
Включенная в кредит стоимость проверки работает так же, как любая другая его часть.
Отказ по кредиту не создает спора о деньгах.
Заявка на проверку не привязана к решению по кредиту — отчет и сертификат остаются у клиента.
Предлагаемая модель работы
Проверка встает в выдачу в двух точках: короткий скрининг на входе, до сбора документов, и полная проверка по клиенту, которого отделение ведет к решению. Чем крупнее запрашиваемый лимит, тем глубже периметр проверки.
Периметр, порядок передачи клиента и вид отчета для кредитного дела мы предлагаем обсудить и закрепить договором до начала работы. Объем и цена обсуждаются.
- 01 Периметр пилота Один регион и отделения по выбору банка. Список продуктов и сумм, на которых проверка включается.
- 02 Проверки на потоке Проверки идут по обычным заявкам отделения, а не по отобранным заранее клиентам.
- 03 Разбор результатов Смотрим, что изменилось в выдаче и в работе отделения, и решаем, продолжать ли и в каком объеме.
Кто что делает в кредитном сценарии
Проверку оплачивает владелец бизнеса, а ведет ее специалист отделения: клиент, отправленный собирать документы в одиночку, может не вернуться.
Передает ИНН и данные клиента, напоминает о документах, доводит клиента до выдачи.
В пилоте видит, на каком шаге стоит проверка, и получает готовый отчет в дело — не собирая выписки руками.
Подписывает согласие, загружает документы по чек-листу и оплачивает проверку.
У каждого документа написано, что нужно, где это взять и в каком формате.
Сверяет документы с независимыми источниками, выпускает отчет и сертификат.
Ведет дозапрос, если чего-то не хватает: один список недостающего, с объяснением по каждому пункту.
Для специалиста есть письменная инструкция: как открыть дело за клиента, какой документ откуда берется и что делать, если документа нет. Она передается вместе с доступом в начале пилота.
- Правовой статус Регистрация и полномочия подтверждены по ЕГРЮЛ, признаков недостоверности нет. Низкий Подтверждено
- Финансово-налоговая дисциплина Задолженность по налогам отсутствует, отчетность сдается в срок. Низкий Подтверждено
- Благонадежность Исполнительных производств и существенных судебных споров не выявлено. Низкий Подтверждено
- Разрешения и договоры Договор аренды действующий, лицензии для заявленной деятельности не требуются. Умеренный Подтверждено
Оценка заполнена — можно выпускать сертификат.
Выпустить сертификатПрежде чем опереться на чужой отчет
Отчет заказывает и оплачивает заемщик, а читает его банк. Вопросы, которые в этом месте задают чаще всего, — и чем проверяется каждый ответ.
- Кто выпускает отчет?
-
Действующее юридическое лицо: название, ИНН, ОГРН и КПП открыты на странице контактов. Отчет выходит от бюро, а не от частного эксперта, и подписывается его электронной подписью.
Реквизиты бюро - В чьих интересах составлен отчет?
-
Степень подтверждения ставится по источнику, а не по пожеланию заказчика: заявленное без документа так и остается заявленным, а выявленные риски из отчета не убираются. Методология опубликована целиком — уровни доверия к источникам и порядок расчета видны заранее.
Как считается степень подтверждения - Какие заявления можно подтвердить?
-
Те, под которые есть источник: банковская выписка, данные ОФД, договор, государственный реестр. У каждого вывода написано, чем он подтвержден, — а если ничем, он так и помечен. Риск бизнеса и риск нехватки данных названы раздельно.
Открыть пример отчета - Как убедиться, что документ не подделан?
-
Подпись встроена внутрь PDF, а корневой сертификат бюро опубликован по постоянному адресу. Изменить в файле хотя бы символ — и подпись перестанет сходиться; проверяет ее ваш просмотрщик, наше участие для этого не требуется.
Как проверяется подпись - Как проверить, что сертификат еще действует?
-
У каждого сертификата есть номер и QR. По номеру открывается страница с датой проверки, сроком действия и степенями подтверждения по направлениям — без обращения к нам и без регистрации.
Проверить сертификат по номеру
С чего начать
Первый шаг — разговор о том, как проверка встает в ваш регламент выдачи: на каком шаге специалист передает нам клиента и в каком виде отчет попадает в кредитное дело. Договоренности фиксируются письменно до начала работы.
Сначала посмотреть методологиюРазбор кейса для банка и презентацию отправим на рабочую почту — напишите нам, и мы ответим тем же днем.
info@nbzb.ru 8 (906) 258-00-94Время работы Ежедневно с 9:00 до 21:00